Банк визнається неплатоспроможним за рішенням НБУ, а наступним можливим етапом після такого визнання є ліквідація банку, тож неплатоспроможність банку ще не означає, що банк є ліквідованим (припиненим).

Такий висновок є вкрай важливим, адже для припинення кредитних зобов’язань за ст.609 ЦК України юридична особа – кредитор має бути саме ліквідованою.

Момент ліквідації банку визначений в ч.7 ст.77 Закону України «Про банки і банківську діяльність», згідно із якою процедура ліквідації банку вважається завершеною, а банк ліквідованим з дня внесення запису про це до Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань (далі – ЄДР).

Тому, перш за все підприємству слід з’ясувати, в якому стані наразі перебуває банк. Для цього варто переглянути веб-сайти банку і ФГВФО (Фонд гарантування вкладів фізичних осіб), але найголовніше – звернутись до відомостей ЄДР, доступ до яких безкоштовний. З отриманої таким чином електронної довідки про банк можна дізнатись наступне:

– чи перебуває банк в процесі ліквідації (припинення), якщо так, то хто проводить ліквідацію;

– чи є банк ліквідованим (припиненим), якщо так, то хто являється правонаступником.

Подальші дії підприємства залежать саме від встановленої інформації.

Перебування банку в стані ліквідації (припинення) жодним чином не впливає на чинність та обов’язковість виконання умов кредитного договору (в силу ст.629 ЦК України та ст.193 ГК України).

Єдине, що в цьому випадку змінюється рахунок, на який потрібно сплачувати платежі за кредитним договором в разі визнання банку неплатоспроможним.

Отже, підприємству слід слідкувати за долею свого банку на його веб-сайті та веб-сайті ФГВФО, аби не пропустити зміну реквізитів для погашення кредиту. Це вбереже підприємство від часових та фінансових витрат в разі перерахування коштів за кредитним договором не на той рахунок.

Перевірка наявності правонаступника за кредитним договором.

Якщо з довідки ЄДР слідує, що банк є припиненим (ліквідованим), підприємству слід впевнитися, що право вимоги за його кредитом не було передано іншій особі.

Згоди підприємства на укладання договору відступлення права вимоги за кредитним договором не вимагається, але про укладення такого договору відступлення підприємство мало бути повідомлене письмово (ст.516 ЦК України).

Не зайвим буде і перевірка наявності вимог/претензій/позовів від нового кредитора – правонаступника банку за кредитним договором.

Припинення кредитного договору у зв’язку із ліквідацією банку.

З огляду на вищевикладене, про відсутність правонаступника ліквідованого банку за кредитним договором можна говорити лише тоді, коли:

а) підприємство не повідомлялось про уступку права вимоги за кредитним договором;

б) до підприємства не пред’являлись пов’язані із кредитним договором вимоги/претензії/позови нового кредитора за таким договором;

в) в ЄДР відсутні дані про правонаступника ліквідованого банку або такі дані є, але в результаті звернення підприємства до такого правонаступника підприємство отримало відповідь про відсутність у нього прав кредитора за кредитним договором.

За відсутності особи, якій передано права за кредитним договором, можна стверджувати про припинення зобов’язань за кредитним договором внаслідок ліквідації банку (ст.609 ЦК України), а також припинення іпотеки/застави (якщо така є), як похідного зобов’язання від кредиту.

Як вже наголошувалось вище, ліквідація банку вважається завершеною, а банк – ліквідованим з дня внесення запису про це до ЄДР (ч.7 ст.77 Закону про банки).

Таким чином, в разі ліквідації банку за умови відсутності правонаступника банку за кредитним договором, зобов’язання за таким договором припиняються з дня внесення до ЄДР запису про ліквідацію банку.

Автор: Христина Людкевич